Tekaški forum

prosim za nasvet - kje se trenutno najbolj splača najet stanovanjski kredit? na kaj je treba pazit, ko prosiš za "predračun" na banki?

hvala!

En moj kolega, ki vse 10x preračuna je vzel kredit pri Reifeisen. Drugače se mi poleg običajne stvari (višina Om in stroškov) zdita bistveni 2 stvari:
1.Klavzula o spremnljivosti obrestnih mer: ali so OM fiksne ali spremenljive, na kaj je vezana spremenljivost, ali je spremenljiva tudi marža npr SITIBOR+3. Če nekoliko špekuliramo, pričakovano je znižanje obrestnih mer in bi tako bilo pametno imeti spremenljive obrestne mere.
2.Možnost predčasneg odplačila oz spremembe višine obroka: zelo pomembno, saj lahko v primeru možnosti najema cenejšega kredita poplačamo z njim obstoječega. Pri nekaterih bankah je to povezano z ogromnimi stroški.
3.Žal običajno prevlada 3. razlog: kdo nam je sploh pripravljen dati kredit in sprejeti našo kreditno sposobnost in možnost zavarovanja.

Primerjava med različnimi ponudbami je EOM - efektivna obrestna mera

mare napisal/-a:.Klavzula o spremnljivosti obrestnih mer: ali so OM fiksne ali spremenljive, na kaj je vezana spremenljivost, ali je spremenljiva tudi marža npr SITIBOR+3. Če nekoliko špekuliramo, pričakovano je znižanje obrestnih mer in bi tako bilo pametno imeti spremenljive obrestne mere.

Pričakovano je znižanje SITIBOR, ki se bo izenačil z Euriborjem 1.1.2007 (ob predpostavki takratne zamnejave valute). Pribitki pa se ne bodo bistveno spreminjali. Kot vem se da dobit kredite nekje na nivoju do 2,5% nad Euriborjem (včasih tudi kakšno desetinko manj). Euribor pa vsi pričakujejo, da se bo z današnjih 2,2% dvignil (res pa to vsi že ene dve leti pričakujejo, pa se ni zgodilo še nič, ampak zdaj pa res vse bolj kaže da bo ECB dvihnila izhodiščno obrestno mero in posledično bo tudi Euribor šel gor)

S fiksno obrestno mero pa so krediti nekje okrog ali malo nad 6,5%.

EOM je pa kakšno desetinko ponavadi višji.

mare napisal/-a:2.Možnost predčasneg odplačila oz spremembe višine obroka: zelo pomembno, saj lahko v primeru možnosti najema cenejšega kredita poplačamo z njim obstoječega. Pri nekaterih bankah je to povezano z ogromnimi stroški.

To definitivno velja. Za potrošniške kredite je z zakonom omejeno na 1/2 stroškov odobritve pri stanovanjskih pa to ne velja.

V zadnjem času se pojavljajo ponudbe vezane na CHF (Libor na CHF je namreč trenutno 1,5 odst. točke nižji od Euriborja) , kar pa odsvetujem, ker se izpostaviš prevelikemu valutnemu tveganju. Tečaji znajo tudi precej več od 10% zanihat (in CHF če bo zanihal bo verjetno v kreditojemalčevo škodo) - Razmerje EUR/USD je danes 1,2 (bilo je že 1,3) pred nekaj leti pa je bilo 0,85.

Matevz napisal/-a:

mare napisal/-a:.

mare napisal/-a:2..

To definitivno velja.

Jasno, da velja. Na finance se še vedno spoznam dosti bolje kot na tek, čeprav zadnje čase več študiram o teku, kot o financah.

Sicer pa o spremnljivosti OM samo še tole. Tudi v bankah niso sami butli in zato svojo ponudbo prilagajajo pričakovanemu gibanju na denarnem trgu. GLede EOM pa Matevž ni povedal (najbrž se to njemu zdi logično), da je zaradi vpliva neobrestnih odhodkov smiselna primerjava zgolj kreditov enake ročnosti. Pa naj vas ne čudi, če banke narobe računajo EOM in se ne držijo dogovora o določanju višine anuitet. Jaz sem glede obojega zalotil eno banko iz bolj varčnega dela naše dežele.